Кредит давно стал неотъемлемой частью экономической жизни людей. Отправиться в путешествие, купить машину, недвижимость, подарки — сегодня взять деньги в банке можно абсолютно для любой покупки. Данным финансовым инструментом широко пользуются и наши соотечественники.
Долгое время в южноосетинском ОАО «Акционерный сберегательный банк» можно было получить на выгодных условиях различные виды кредитов: залоговый, льготный, потребительский. На сегодняшний день сбербанк, исходя из внутренней политики и сопутствующих потребностей, выдает лишь льготные и потребительские кредиты, спрос на которые очень высок и растет из года в год.
Если говорить об объемах кредитования за текущий 2023 год, то предварительно можно сказать, что он возрос на 13.8% по сравнению с 2022 годом. Так, директор ОАО «Акционерный сберегательный банк» Сослан Бекоев отметил, что за 9 месяцев 2023 года сбербанк одобрил займов на сумму 592 706 тысяч рублей, тогда как за аналогичный период прошлого года – 520 455 тысяч рублей.
В банке прогнозируют, что наблюдаемое увеличение роста кредитования, особенно потребительского, будет только расти, чему способствует целый ряд факторов. Среди основных – инфляция, которая держится на высоком уровне, что сказывается на уровне покупательской способности населения, в результате чего заемщики предпочитают не копить длительное время деньги на дорогие покупки, а занять их в банке прямо сейчас. Другой не менее важный фактор – выгодная процентная ставка по кредиту в Южной Осетии (составляет на сегодня 15%), которая значительно ниже, чем в Российской Федерации.
Однако у доступности кредитов есть и обратная сторона – бездумное использование этого финансового инструмента и, как следствие, невозможность своевременно рассчитаться с кредитом, так как долговая нагрузка становится непосильной.
Данные говорят сами за себя: по состоянию на 1 октября заемщики в Южной Осетии задолжали ОАО «Акционерный сберегательный банк» порядка 103 миллионов рублей. В соотношении с общей суммой выданных на сегодняшний день банком кредитных средств – 1 194 798 464 рубля – такая просрочка в 103 миллиона говорит о том, что буквально каждый десятый заемщик – должник.
Очевидно, что банк заинтересован в скорейшем возврате выданных займов, ведь надо понимать, что деньги на выдачу кредитов банки берут у своих вкладчиков, то есть из сбережений граждан.
Учитывая, что в каждом конкретном случае есть своя жизненная ситуация и причина обращения граждан за кредитом, банк зачастую идет навстречу должникам, предлагая различные варианты преодоления долговой нагрузки. Среди основных – реструктуризация долга, то есть уменьшение размера платежей за счет увеличения срока выплаты кредита. Но надо понимать, что реструктуризация не уменьшит общий размер задолженности, а лишь продлит срок выплат.
Ведь если в соседней России есть возможность обнулить свои долги, объявив себя банкротом (признание финансовой несостоятельности осуществляется либо в несудебном порядке, либо через суд), то в Южной Осетии эта услуга пока недоступна.
Таким образом, южноосетинским гражданам долги придется отдавать при любом раскладе, причем с процентами.
Если же ни один из предпринятых банком способов не оказывается действенным, банк прибегает к последней мере – обращается за взысканием задолженности в суд. Суды, как правило, удовлетворяют исковые требования банка и исполнительные документы направляется на исполнение в Службу судебных приставов.
В настоящее время в Службе судебных приставов находятся на исполнении 82 исполнительных производства по взысканию кредитных задолженностей на сумму 43 780 652 рубля (за 2023 год в Службу поступило 55 исполнительных документов на сумму 15 567 890 р.).
Сразу после возбуждения исполнительного производства судебные исполнители в соответствии с законом дают должнику до пяти календарных дней для добровольного погашения задолженности. Дату отсчитывают со дня, когда должник получает извещение о возбуждении исполнительного производства. Если долг вовремя не погашен, пристав взыскивает его принудительно.
Один из самых распространённых способов принудительного взыскания долга – удержание доходов неплательщика. Для этого пристав отправляет работодателю Постановление об обращении взыскания на зарплату и иные доходы должника, на основании которого часть дохода должника будет списываться в счет погашения задолженности. Если же неплательщик официально не трудоустроен, приставы вынуждены обращать взыскание на его имущество.
Реакция на действия судебных приставов зачастую крайне негативная (уговоры, угрозы, звонки через знакомых - малая часть, составляющая рабочие будни судебного исполнения), что вполне предсказуемо, ведь удержание части доходов, а также арест имущества ощутимо сказывается на уровне жизни гражданина.
Однако неплательщики должны понимать, что пристав при любом раскладе обязан исполнить требования, содержащиеся в исполнительном документе. Работник ССП не может сам определить сумму задолженности, произвольно уменьшить или увеличить ее.
Но вместе с тем, нельзя не учитывать особенности местного менталитета и тот факт, что в Южной Осетии люди как правило знакомы друг с другом прямо или косвенно (а удерживать доходы или накладывать арест на имущество родственников, друзей или соседей для пристава морально нелегко).
Данное обстоятельство, как и сочувствие к соотечественникам, попавшим в затруднительную жизненную ситуацию, способствует тому, что судебные приставы стараются в рамках закона найти способы для наиболее безболезненного погашения имеющейся задолженности. Один из таких способов – оформить рассрочку платежа. Рассрочка платежа по исполнительному производству означает, что должник сможет погашать всю сумму задолженности по частям, а не разом. Рассрочку можно получить только через суд.
Для этого судебные приставы обращаются в суд с заявлением о предоставлении рассрочки должнику (в суд с просьбой об оформлении рассрочки имеет право обратиться и сам должник). Суд рассматривает заявление с основаниями для оформления рассрочки платежа и выносит решение исходя из того, являются ли указанные обстоятельства препятствующими для своевременного исполнения требований исполнительного документа.
Стоит ли говорить, что кредитная кабала с судебными разбирательствами, визитами судебных приставов, принудительным удержанием значительной части доходов – большой стресс для человека, сопровождающийся зачастую руганью, нервными срывами и ухудшением общего уровня его жизни.
Однако несмотря на все риски, кредиты остаются и будут оставаться чрезвычайно востребованной банковской услугой, поскольку зачастую это единственный способ найти средства на неотложные и чрезвычайно важные расходы семьи. Но каковы бы не были причины обращения граждан за кредитами, всегда необходимо трезво оценивать свои финансовые возможности и минимизировать риски. Ведь подавляющее большинство отрицательных последствий банковских займов возникают по причине низкого уровня финансовой дисциплины и ответственности за риски, связанные с пользованием финансовыми услугами: незнание базовых понятий рационального управления своими денежными средствами не позволяет адекватно оценивать свою долговую нагрузку.
Вероятно, оптимальным решением этой проблемы будет повышение уровня финансовой грамотности населения путем разработки и реализации соответствующих национальных стратегий и программ, расширяя горизонты финансового образования.